Kredyt hipoteczny nie oznacza, że z nieruchomością trzeba się „związać” aż do całkowitej spłaty zobowiązania. Jeśli przykładowo kredytobiorca będzie chciał zmienić adres zamieszkania albo kupił mieszkanie w celach inwestycyjnych, może sprzedać je mając kredyt. A czy dla kupującego nieruchomości z hipoteką to dobre rozwiązanie? Przekonaj się!
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe, które zwykle spłaca się co najmniej kilkanaście lat. Maksymalny czas kredytowania wynosi 35 lat. W tym czasie może wydarzyć się wiele: kredytobiorca może założyć rodzinę i potrzebować większej nieruchomości, jego sytuacja finansowa pogorszy się na skutek czego nie będzie w stanie spłacać zobowiązania, może też wyprowadzić się z miejsca, w którym jest jego dom lub mieszkanie i zamieszkać gdzieś indziej. Możliwy jest też inny scenariusz: kredytobiorca wykorzystał dobrą okazję i kupił nieruchomość po to, aby ją odsprzedać. Albo kupił ją w celach inwestycyjnych, ale biznes na wynajmie mieszkania okazał się mało lukratywny.
Podobne obawy pojawiają się w głowach wielu kredytobiorców. A razem z nimi pytanie, czy można sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką?
Sprzedaż mieszkania z hipoteką. Co na to bank?
Odpowiedź jest twierdząca: właściciel może zbyć nieruchomość, na której ciąży hipoteka. Nie ma znaczenia, czy powodem sprzedaży jest brak pieniędzy na dalszą spłatę zobowiązania, zmiana planów życiowych, czy realizacja projektu inwestycyjnego. I chociaż bank jest wierzycielem hipotecznym wpisanym do księgi wieczystej nieruchomości, nie ma on prawa zakazać ani ingerować w sprzedaż.
Właścicielem nieruchomości jest kredytobiorca. To on decyduje o swojej własności (jeśli jest to hipoteka umowna, inaczej sprawa wygląda w przypadku hipoteki przymusowej). Także o jej cenie: nie musi jej sprzedawać za kwotę, na jaką zaciągnął kredyt. Decydując się na taki krok powinien jednak sprawdzić, czy z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu, bank nie naliczy dodatkowych opłat. Zarówno z punktu widzenia sprzedającego, jak i kupującego, ważne jest też, aby poinformować kredytodawcę o planach sprzedaży nieruchomości i otrzymać promesę wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej po spłacie zobowiązania.
Kupno mieszkania z hipoteką. Pierwsze kroki
Rozważając zakup mieszkania albo domu obciążonego hipoteką, w pierwszej kolejności trzeba sprawdzić księgę wieczystą takiej nieruchomości. Ze szczególną uwagą należy zapoznać się z wpisami do IV działu. Są tam informacje o tym, kim jest wierzyciel i jakiej wysokości jest hipoteka. W księdze wieczystej można też sprawdzić, czy nieruchomość nie jest objęta egzekucją komorniczą. Równie istotne jest sprawdzenie, kto jest właścicielem nieruchomości – może okazać się, że wpisani są tam np. nieżyjący krewni zbywcy. Księgę wieczystą można przejrzeć online, trzeba tylko uzyskać jej numer od zbywcy.
Sprzedający nieruchomość powinien też udostępnić kupującemu umowę o kredyt hipoteczny. A także wspomnianą promesę przygotowaną przez bank, która zawiera m.in. informację o tym, jaka jest całkowita kwota spłaty wierzytelności. Powinien tam być także numer konta, na który należy przelać pieniądze, aby móc ubiegać się o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Po sfinalizowaniu transakcji i spłacie kredytu, bank daje zielone światło na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Nie dzieje się to jednak automatycznie, ani nie dopełnia tego bank. Powinien o to zadbać właściciel nieruchomości.
Nieruchomość z hipoteką: za gotówkę czy na kredyt?
Zakup nieruchomości z hipoteką można finansować zarówno ze środków własnych, jak i z kredytu hipotecznego. Wybierając drugą opcję, trzeba pamiętać, że zasady udzielenia kredytu są w tym przypadku takie same, jak przy kupowaniu nieruchomości bez obciążeń.
Przede wszystkim należy więc posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Czynniki, które mają na nią wpływ to m.in. wysokość i regularność dochodów, forma zatrudnienia, posiadane zobowiązania (np. inne kredyty, także gotówkowe), czy historia spłaty kredytów i pożyczek. Istotny jest również wiek kredytobiorcy, jego stan cywilny, czy ilość osób w gospodarstwie domowym. Szacunkową zdolność kredytową można wyliczyć korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. Jest on dostępny w serwisie Policz Kredyt: https://policzkredyt.pl/oblicz-swoja-zdolnosc-kredytowa/.
Czy zakup mieszkania z hipoteką to dobra opcja?
Zakup mieszkania obciążonego hipoteką nie wiąże się z większym ryzykiem, niż kupno nieruchomości bez kredytu. Sedno tkwi w dokładnym sprawdzeniu dokumentacji. Jest to więc dobre rozwiązanie, szczególnie jeśli uda się znaleźć atrakcyjną ofertę.
